當舖-馬來西亞的當舖業

馬來西亞是東南亞的中型國家,國土面積30多萬平方公里,現有人口約2000萬。該國資源豐富,不但工農業比較發達,而且當舖業也在民間金融業中佔有一定的地位。今天,我們就來關注一下該國當舖行業的發展。

多變的當舖法規

馬來西亞是有當舖立法的國家之一,且歷史十分悠久。

1910年,位於西馬的吉蘭丹制定了本州自己的《當商法令》,以後柔佛州、吉打州、玻璃市和東馬的沙巴、沙撈越兩州,亦相繼出臺了各自的《當商法令》。二次世界大戰時,日本佔領了馬來亞、沙巴和沙撈越,戰後英國則又恢復了其殖民統治,這在一定程度上都對該國的當舖法規造成了深遠影響。

19482月,馬來亞聯合邦成立,為了加強對全國當舖業的有效監管,政府很快制定了一部《聯合邦州政府當商法令》。另外,1956年聯合邦成員丁加奴州也頒佈實施了一部本州的《當商法令》。19639月,馬來亞聯合邦同新加坡、沙巴、沙撈越組成馬來西亞,後新加坡於19658月退出。這樣,馬來西亞具備了全國統一當舖法律產生的政治、經濟和文化基礎。

20世紀70年代初期,馬來西亞國會通過了建國以來的第一部全國性當舖法律——1972年當商法令》。該法令同時宣佈:舊的聯合邦各州法令一概廢除。該法還濃縮各條內容,選其精華部分,附帶制定了一部《當商規則》,共計14條,並公佈了五張全國統一的當舖業務表格,即格式合同樣本,供各家當舖行一併遵行。1982年,馬來西亞國會又對這項當舖法令進行了部分修正,共涉及10條的內容,主要是當舖商開業許可、當舖經營記錄、當票內容、當舖利息、死當物處理等,其餘內容未做大的更動,至此,具有悠久歷史的馬來西亞當舖立法,開始進入一個全新的、比較穩定的發展時期,它對馬來西亞當舖業的興旺起到了積極的促進作用。

嚴格的入市條件

依據國家的當舖法律,馬來西亞的13個州和首都聯邦直轄區的當舖業統一由中央政府所屬的房屋及地方政府部負責監管,該部部長有權決定在哪些地域內允許批設當舖行;或不提出任何解釋就撤銷已獲批准的任何一家當舖行的開業申請;還可以隨時委託執照審核官員與當商檢查官員依法進行具體監管工作。在當商個人資質方面,《當商法令》第8條規定:除非出示由縣區內副總警監或更高警官的簽署證件,證明他是個良好公民,否則執照署官員不能發出執照予任何人。這表明,當舖行老闆必須品行端正、沒有前科,並由員警機構權威人士出具的書面證明確認,方才具備申請開業從事當舖的起碼資質。

在當舖行資本金方面,政府一般要求達到的下限為200萬元馬幣,約合450萬元人民幣。而且,即使一名當舖行老闆再申請開一家分支機搆,也必須繳納200萬元馬幣註冊資本金,單獨申領一張營業執照。實際上,在政府眼中,這只是同一當舖商號下的兩個獨立法人,而當舖行老闆內部怎樣看待則是另一碼事。總之,馬來西亞《當商法令》允許一人分別開設多家當舖行,只要你具備良好公民的條件、有規定數額的註冊資本金,便可以提出成為當舖商的申請。

不過,馬來西亞政府對於當舖業的市場准入有以下2點獨特的規定。其一,實行當商申請擔保制度。《當商法令》規定,當舖行業申請人必須具有2名有效的擔保人,同時做出貨幣或不動產抵押擔保,才能成為獲准持照的執業當商。其二,實行當商經營權投標制度。當舖行從業許可證有效期3年,營業執照屆滿時,任何當商無一例外地都必須參加政府統一組織的公開拍投標活動,並以政府接受的高價位勝出,才能獲得一張有效期3年的新營業執照。這顯然是馬來西亞特色發明,它將當舖行的經營權完全市場化運作了。

寬鬆的經營環境

馬來西亞全國共有400多家當舖行,以人口比例計算,平均不到5萬人就有一家,可見人均佔有量較大。該國的當舖行大致有兩種類型,一種是馬來西亞華人經營的當舖行,另一種是多為銀行附設開立的伊斯蘭教當鋪。從數量上看,華人當舖行遠遠超過後者,佔有相當大的優勢,幾乎控制了該國的當舖市場份額,但伊斯蘭教當鋪卻具備較濃厚的政府色彩,往往能夠得到政府在各方面給予的有力支持,因為伊斯蘭教是馬來西亞的國教,全國約有50%的人信奉。

相比之下,華人當舖行雖鮮有政府資金支持的機會,但政府有關法律卻允許這些當舖行負債經營。在馬來西亞,當舖行合法運用銀行貸款是件極為普通的事。一般做法為,由當舖行以自有資產或在押當物作為慎權擔保,向銀行申請抵押貸款。銀行根據當舖行的經營狀況等資質條件,最高以當舖行註冊資本金的100%行貸。在這裏,當舖行將當戶質押在當鋪中的當物再轉押給銀行,屬於借雞生蛋之舉,可謂一舉兩得。既獲得了經營上的資金支持,提升了當舖企業自身的資本實力;又充分利用了在押當物擔保功能,擴大了其運營空間,的確是十分聰明的融資方式。有時,馬來西亞的一些當舖行還會獲得銀行等金融機構發放的信用貸款,這當然主要取決於銀企之間良好的業務合作關係,特別是當舖行的歷年經營業績和企業信用等級。與此相比,馬來西亞的伊斯蘭教當鋪則頗具公益性質,政府規定該類當鋪不收任何利息,只收取一定的服務費,慈善救濟的功能顯而易見。

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在台灣來說,當舖業也是受到政府管範的商家,有相對的規範必須遵守,要開立一家當舖,也是需要經過審核負責人的條件、開業設址地點是否符合條件、店內安全設備及消防逃生設施是否妥善…種種的審查項目,且必須符合每樣條件方能開立當舖業!

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